Calculadora de metas de ahorro

Un fondo de emergencia es dinero para lo que no planificas: una reparación del auto, una factura médica, una temporada entre trabajos. El dinero para una meta es para algo que sí planificas. Cuando los dos están en la misma cuenta, la primera factura inesperada se come en silencio el dinero de la meta, y pierdes la cuenta de cuánto has avanzado de verdad.

Mucha gente tiene dos cuentas separadas, o al menos dos “apartados” con nombre en el mismo banco. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. (CFPB) (en inglés) recomienda guardar el dinero de emergencia en un lugar donde no tengas la tentación de gastarlo en otra cosa. La misma lógica protege tu meta.

La mayor parte del dinero para metas está en uno de cuatro sitios: una cuenta de ahorro normal, una cuenta de ahorro de alto rendimiento (a menudo en un banco en línea), un depósito a plazo fijo (en EE. UU., certificado de depósito o CD), que paga una tasa fija si dejas el dinero durante un tiempo determinado, o una cuenta del mercado monetario. Se diferencian en cuánto interés pagan y en lo fácil que es sacar el dinero.

Las tasas varían mucho de un banco a otro y cambian con el tiempo. Tu banco muestra la tuya como tasa anual con los intereses sobre intereses ya incluidos (APY en EE. UU., TAE en España). Ese es el número que debes escribir en “Interés anual que generan tus ahorros”. En EE. UU., el dinero en un banco asegurado por la FDIC está protegido hasta 250.000 US$ por depositante, por banco asegurado y por cada categoría de titularidad (en inglés) (por ejemplo, las cuentas a tu nombre son una categoría y las conjuntas, otra). Otros países tienen sus propios sistemas y límites de garantía.

No recomendamos ningún banco ni cuenta. Si estás valorando un depósito a plazo, la calculadora de depósitos a plazo (en inglés) muestra lo que ganaría y lo que costaría sacar el dinero antes de tiempo.

Esta calculadora es para ahorrar: dinero que crece despacio y de forma constante. Lo fácil que sea sacarlo depende de la cuenta; un depósito a plazo, por ejemplo, puede cobrarte por sacar el dinero antes de su fecha final. Invertir en acciones o fondos puede crecer más en muchos años, pero también puede estar en pérdidas justo el mes en que necesitas el dinero.

Por eso lo que más importa es el tiempo que tienes. Como explica FINRA (en inglés), el regulador de los intermediarios financieros en EE. UU., la forma de ahorrar para una meta a corto plazo probablemente será distinta de la forma de ahorrar e invertir para una a largo plazo. FINRA considera de corto plazo una meta a menos de tres años. Mucha gente va más allá y guarda en ahorro, no en inversiones, el dinero que necesitará en unos cinco años. Para una meta más lejana, la calculadora de interés compuesto muestra cuánto podría crecer una cantidad mensual a la tasa que elijas.

En la mayoría de los países, los intereses de tus ahorros pagan impuestos. En EE. UU. cuentan como ingresos: el IRS considera tributables los intereses bancarios (en inglés), y puede que tu banco te envíe un formulario por ellos (en EE. UU., el formulario 1099-INT). Los intereses tributan aunque no llegue ningún formulario. Otros países tienen sus propias normas, y algunos tienen cuentas de ahorro libres de impuestos.

La respuesta principal de la calculadora no descuenta impuestos. “Muéstrame qué más revelan mis cifras” muestra más o menos cuántos impuestos podrían pagar tus intereses, con una tasa habitual del país que detectamos, como cifra aproximada para empezar. Puedes cambiar el país o escribir tu propia tasa en la línea que está encima de las casillas. Es una cifra general, no asesoramiento fiscal, y no cambia la cantidad mensual ni la fecha. Si vas a pagar los impuestos con estos ahorros, la meta necesita un poco más de dinero o un poco más de tiempo. En una meta corta, los intereses, y por tanto los impuestos, suelen ser pequeños.

Una vivienda. Comprueba qué entrada te pide de verdad el banco para la hipoteca y suma los gastos que vienen además, como los gastos de compra (impuestos, notaría, registro) y la mudanza. La entrada que necesitas puede ser menor o mayor que la cifra redonda que tienes en mente.

Un auto. Decide si ahorras para el precio completo o para una entrada, y recuerda el seguro y el registro del vehículo en los primeros meses.

Una boda o un gran viaje. Muchos gastos se pagan como anticipos meses antes de la fecha, así que el mes en que necesitas el dinero puede llegar antes que el propio evento.

Prueba las dos preguntas con tus cifras: la cantidad mensual para la fecha que quieres, y el mes en que llegarías con lo que de verdad puedes permitirte. Mueve la fecha 6 meses más tarde, o añade 25 o 50 US$ al mes, y mira qué cambia. Activa la inflación en “Más opciones” si tu meta está a más de un año o dos.

¿Ahorras para más de una meta? Usa la calculadora una vez para cada una y suma las cantidades mensuales para ver el total que necesitas apartar. Si ya tienes ahorros, repártelos entre las metas, para no contar dos veces el mismo dinero.

¿Quieres saber cuánto han subido de verdad los precios donde vives? La calculadora de inflación lo muestra año a año. Todas nuestras calculadoras están en la página de calculadoras financieras (en inglés).

Incluso una cantidad mensual modesta suma. Ahorrados durante 3 años al 2 %, 50 US$ al mes se convierten en unos 1.853 US$; durante 5 años, en unos 3.151 US$. Las cantidades pequeñas ahorradas cada mes suman dinero de verdad, y crean el hábito en el que luego se apoyan las cantidades más grandes.

Mucha gente lo automatiza: una transferencia a la cuenta de la meta el día que cobra, antes de tener ocasión de gastarlo.

Supone que apartas la misma cantidad al final de cada mes, sin saltarte ninguno, y que tu tasa de interés no cambia.

No conoce tu presupuesto, así que no puede decirte si la cantidad mensual es asumible ni si esta es la meta adecuada para ti. No sabe si la tasa de tu banco subirá o bajará, cuántos impuestos pagarás de verdad ni qué cuenta te conviene más.

Muestra lo que dicen tus cifras. La decisión es tuya.